家は買うべきか？

前回にとりあげた勝間和代さんのお金は銀行に預けるな 金融リテラシーの基本と実践 (光文社新書)
の中にも述べられているが，住宅は買うべきなのか，賃貸がいいのだろうか？という議論がある。

結論から言うと，資産や投資の意味としての購入は，控えるほうがよさそうである。しかし，購入するならば終の棲家とすることをおすすめする。

まず，マイホームを購入する際に大きいのは，土地や建物といったモノ以外にも "住宅ローン" を買うことを忘れてはいけない。住宅ローンといえども立派な金融商品であり，銀行はこれを目当てに，それほど利益のでない普通預金などを行い，顧客を確保しようとしている。

例えば，5000万円の住宅を頭金500万円で購入すると，4500万円の借り入れをすることになるので，年利3% ，月々17万円返済として計算すると全部返済するまでに35年かかり，合計7000万円近くも払わなければいけない。また，住宅は資産であると考えてしまうが，資産価値としても時間が経てば，家の値段は下がる一方であるし，都市部でなければ地価の上昇もそれほど見込めない。また，売買には手数料と税金がかかってしまうし，家を維持するためにお金がかかる。

逆に，もし同じ物件が月々15万円で賃貸できたとすると，頭金500万円とローンと家賃の差額（月2万円×12ヶ月=年間24万円) を年利5%で運用できたとすると，35年後には5000万円になり，購入しようとした住宅と同額になる。しかも，家を維持するための修繕費や固定資産税なども考慮したら，賃貸の方がお得感がある。

これはあくまで計算上で，地価や運用利率も変動するので，一概にはこのようにいかないが，住宅ローンは非常に大きな買い物であることがわかる。

これに対し，オタクとしても有名な経済アナリストの森永卓郎さんは，著書で全く反対の意見を出している。

年収崩壊―格差時代に生き残るための「お金サバイバル術」 (角川SSC新書 10)


年金問題が騒がれ，老後の生活が危ぶまれる昨今，老後の家賃がないことを考え，終の棲家として家を持つことで豊に過ごせる。また，都会から少し離れた "トカイナカ" に住むことで，精神的にも落ち着くことが出来るという。特に今は，地価や金利もそれほど高くないことも購入する理由に挙げられる。

こう考えると，家を資産として考えようとすると，購入より賃貸の方が有用であり，家を安心のためのものと考えれば，住宅ローンを組んで購入する価値のあるものであると考えられる。

金時まめ知識

家を買うときは，家本体だけでなく住宅ローンという金融商品も同時に買うことを忘れてはいけない。